等额本息提前还款亏死（等额本息提前还款的迷思）

等额本息提前还款的迷思

很多人在购买贷款时都会选择等额本息还款方式，这种方式最大的优点就是每月还款金额相同，方便管理。但是，在有些情况下，人们对这种方式进行提前还款，想法虽好，但其实并不划算。下面我将通过分析等额本息提前还款的机理及实例，告诉大家等额本息提前还款真的赚到了吗?

等额本息提前还款的机理

在利率相等的情况下，等额本息还款方式是一种非常合理的选择。比如说贷款10万元，分成12期还款，每月还款金额为1万元，包括本金及利息。那么每月利息 = 本金 * 月利率，其中月利率 = 年利率 / 12，假设年利率为5%，那么月利率为0.004167。第一期支付的利息为10万 * 0.004167 = 416.67元，剩下的主要是还本金。

等额本息提前还款所涉及的是一个时间价值的问题。正常情况下，每期还款利息逐渐下降，还款期限逐渐缩短，因此提前还款就相当于减少了未来的利息和时间，因而可以省下一笔钱。但实际上，等额本息还款方式早期的利息占比较高，后期逐渐下降。当借款人在前期提前还款时，由于减少的是收益最高的部分，所以实际上只保留了较低的回报部分，投资效益相当有限。等额本息提前还款的存在，使得银行多收取了借款人的前期利息，这也是银行热衷于推广等额本息提前还款业务的原因之一。

实例分析等额本息提前还款

接下来，我们以贷款10万元，每月还款1万元为例，分析提前还款的实际情况。假设第12期之后提前还款，现行贷款利率为4.9%。由于12期之后，原贷款本金剩余的较少，每期比重很小，所以实际收益并不高，但我们还是算一下：

假设总期数为12期，每月还款1万元，12期结束后，还款总额为12万。若在第12期之后一次性提前还款，需支付月供本金部分的违约金，按照银行要求，违约金为提前还款当期本金 * 违约金利率 * （剩余期限 + 1），其中违约金利率为1%。以第12期提前还款为例，需支付1万元 * 1% * （1+1）=200元的违约金。

此时，原还款计划以及提前还款计划如下：

期数	剩余本金	月供本金	月供利息	当期还款金额
1	10,000	8,455.14	411.67	8,866.81
2	7,544.86	8,455.14	371.79	8,826.93
3	5,089.69	8,455.14	331.90	8,787.04
4	2,634.51	8,455.14	292.02	8,747.16
5	0	2,634.51	52.35	2,686.86

从上表可以看出，原来第5期还款需要还本金和利息各5200.85元，若提前还款，则只需要还1万元-5200.85元=4799.15元，约等于剩余本金。实际收益为1万元-4799.15元-200元=5,000.85元，然而，我们算出的结果貌似有点不对。

为什么等额本息提前还款赚不到钱？

以上的结果是利用公式算出来的，但是这个结果并不一定代表实际，因为银行这个分期还款工具中所涉及的收益计算问题很复杂，无法体现出来。回到刚才我们的实例中，按照银行原计划，第1期的还款中，除了还本金8555.14元，还要支付411.67元的利息，实际上就是用支付1万元来支付了本金8555.14元和利息411.67元，那么，如果在第2期之后提前还款，收益一定得低于5000.85元。这是因为等额本息还款的机制是，每月还款金额=（本金*月利率）/(1-(1+月利率)^-n)，n为贷款期数。由于等额本息还款中，前期利息比重高，后期逐渐下降，所以提前还款大多数时间都仅能在本金部分得到优惠。

总体来说，等额本息提前还款实际上是亏本的。如果按照银行的原计划，各期本金和利息对比如下：

期数	应还本金金额	应还期利息金额
1	8,555.14	411.67
2	8,586.90	378.91
3	8,618.85	346.96
4	8,651.01	315.8
5	8,683.37	284.44
6	8,716.05	252.76
7	8,749.05	220.77
8	8,782.38	188.44
9	8,816.06	155.76
10	8,850.12	122.69
11	8,884.56	89.25
12	8,919.42	55.39

我们照这个计划、每月还款金额为1万元，第12期之后提前还款，根据银行规定计算出来的预计总还款利息为3050.19元。比起实际提前还款的实际得益，差了接近千元之多，更体现了等额本息提前还款对银行的益处。

总结：

等额本息提前还款看似是一个让人心动的选择，但整体收益真是那么高吗？其实不然。等额本息还款的利息存在累积和变动的特点，总利息计算方式也相对较为复杂，加之银行宣传的不到位，大多数人并没有真正理解这个贷款还款方式的原理。因此，想要提前还款时，首先应该先咨询专业人士或者银行贷款专员，充分了解具体情况，从而避免不必要的麻烦和经济损失。当然，如果有大量的闲置资金，不如提前还清贷款，以免利息累积。